Банки и МФО уже давно выдают кредиты не только молодым и работающим гражданам, но и пенсионерам. Такая практика ведет к росту закредитованности этой категории населения, более того – по подсчетам Центробанка около 30% клиентов финансовых учреждений обязаны выплачивать сразу два и больше кредитов. Часть таких должников – пенсионеры или люди предпенсионного возраста.
Поэтому все чаще в обществе и среди законодателей появляются инициативы по кредитной амнистии. Разберем, ожидать ли списания кредитов пенсионерам в 2021 году.
Будет ли закон о кредитной амнистии
Начиная с момента подписания закона о банкротстве физических лиц в 2015 году, законодатели время от времени обсуждают кредитную амнистию для населения. Тем более такая практика уже есть – в прошлом амнистию объявляли по налоговым задолженностям для организаций и ИП.
За последние 5 лет было несколько попыток списания кредитов пенсионерам и другим социально незащищенным слоям населения, некоторые законопроекты еще находятся на рассмотрении в Думе:
- В течение 2019-2020 г.г. Министерство экономического развития и несколько других ведомств ведут диалог с депутатами о необходимости частичной долговой амнистии: снижении ставок, списании микрозаймов и кредитов сроком от двух лет, а также списании долгов пенсионерам в 2021 году. Пока действий в этом направлении и результатов переговоров нет.
- В 2015-м КПРФ предложила принять «антиростовщический» закон об общей кредитной амнистии. Коммунисты предлагали ограничить величину санкций по просроченным кредитам и почистить кредитные истории неплательщиков. Инициатива не отправлена на голосование и, к тому же, не стала популярной среди избирателей.
- В начале 2021 года «Коммунисты России» внесли в Государственную Думу законопроект об амнистии по задолженностям на сумму не больше трех миллионов рублей. При этом предлагалось списывать задолженности и тех, кто исправно платит по обязательствам, и неплательщиков. В обществе предложение вызвало большой резонанс, хотя эксперты сразу же раскритиковали законопроект и авторов.
- В 2021 году депутаты «Единой России» предложили расширить условия для должников, которые смогут пройти процедуру упрощенного банкротства. Несмотря на то, что процедура через МФЦ действует с сентября 2020 года, мало кто может реально ею воспользоваться – из-за слишком жестких условий банкротства под них подпадает минимум должников. Депутаты предлагают к текущим критериям упрощенного банкротства добавить величину ежемесячного дохода не больше двух прожиточных минимумов (в среднем по РФ 11 600 рублей) и не оконченное исполнительное производство по задолженностям. Эксперты критикуют такое предложение, но с некоторыми доработками законопроект может скоро уйти на голосование.
- Сейчас на голосовании две инициативы от «Российской общественной инициативы» по снижению уровня закредитованности. Предлагается списывать кредиты до 500 000 рублей и одновременно ограничивать дальнейшее кредитование человека. Для пенсионеров хотят установить особые условия – погашать задолженности даже с открытыми исполнительными производствами, если человеку исполнилось 60 лет и размер пенсии не больше 9 500 рублей.
Таким образом рассчитывать на списание кредитов пенсионерам в 2021-м не стоит – даже если одна из инициатив уже сегодня будет подписана президентом, скорее всего она вступит в силу намного позже.
На какую помощь можно рассчитывать пенсионеру с большими долгами
Заемщики в России могут воспользоваться такими государственными программами:
- Реструктуризация задолженности через суд. Если банк отказывается идти навстречу заемщику, то можно добиться справедливой реструктуризации через судебное банкротство. Для пенсионера будет разработан трехлетний план выплаты кредита без переплат.
- Закон о кредитных каникулах. Если у пенсионера есть долг по ипотеке, то можно получить 6 месяцев перерыва в его оплате, чтобы за этот период поправить финансовое положение.
- Закон о сохранении прожиточного минимума при списании долгов. В 2021 году по кредитам пенсионеров принудительное списание производится по обновленным правилам. Раньше с доходов заемщика за месяц можно было списывать не больше 50%, теперь действует ограничение на сумму, которая остается после удержания – не менее прожиточного минимума. Для пенсионеров действует еще одно правило – если на банковскую карту кроме пенсии приходят другие социальные выплаты и пособия, то они полностью защищены от взыскания.
Если задолженности возникли по алиментным выплатам, налоговым сборам, оплате зарплат работникам и возмещению ущерба, то от принудительных списаний и обязательств по оплате не получится уйти ни с помощью госпрограмм, ни через банкротство.
Прогнозы экспертов по введению кредитной амнистии
По оценкам финансовых аналитиков и экспертов сферы кредитования долговая амнистия может быть объявлена не ранее 2022-2023 годов. Ситуация, когда огромная часть населения занимается только выплатой процентов по займам, даже не приступая к погашению тела кредита, тормозит частную инициативу и экономический рост государства.
Спишут ли пенсионерам долги по кредитам, пока точно неизвестно, но проект избавления от безнадежных долгов вероятнее всего будет включать определенные ограничения:
- просуженность по кредитам;
- сумма задолженности до 500 тысяч рублей;
- доходы заемщика не больше минимального размера оплаты труда;
- отсутствие ценного имущества у должника.
Эти условия позволят списать неподъемные кредиты пенсионерам, инвалидам, матерям-одиночкам, малообеспеченным и, в то же время, не допустить списания обязательств у обеспеченной и трудоустроенной части граждан.
Можно ли пенсионеру рассчитывать на внесудебное банкротство
Некоторые антиколлекторы сейчас убеждают клиентов в том, что пенсионерам спишут кредиты в 2021 году по процедуре внесудебного банкротства. Такая возможность преподносится как «недавний указ Путина», по которому процедура стала простой и необременительной.
По замыслу законодателей внесудебное банкротство действительно должно было помочь избавиться от финансовых обязательств самым незащищенным слоям населения, среди которых и пенсионеры. На практике закон нуждается в доработке. Пока по условиям процедуры пенсионер даже с минимальной пенсией не может пройти упрощенное банкротство. Основные условия процедуры:
- Задолженность максимум 500 000 рублей.
- Исполнительное производство закончено в связи с отсутствием имущества, подлежащего взысканию.
- Нет других текущих взысканий.
Имуществом по закону считается не только недвижимость, автомобиль или другая собственность, но также доходы человека, куда входит и пенсия. Поэтому пока есть ежемесячное пенсионное обеспечение, пристав не прекратит исполнительное производство, а значит, не будет оснований для упрощенного банкротства.
Проверенные способы избавиться от задолженностей
Единственный реальный способ списания кредитов пенсионерам в 2021 году – это банкротство. Суть списания состоит в том, что заемщик в суде доказывает свое тяжелое финансовое положение, а государство после ряда процедур освобождает гражданина от задолженностей и прекращает исполнительные производства.
Таким способом можно списать задолженности по:
- налогам и сборам;
- кредитным картам;
- штрафам ГИБДД;
- займам у кредитных организаций и частных лиц;
- потребительским кредитам;
- услугам ЖКХ.
После успешного завершения банкротства будут списаны не только сами долги, но и начисленные на них пени, проценты и штрафные санкции.
Условия признания неплатежеспособности:
- ежемесячные платежи по кредитам сильно превышают финансовые возможности;
- величина задолженности больше 500 000 рублей.
Подавать заявление на признание несостоятельности необходимо в Арбитражный суд по месту жительства.
Банкротство проходит в таком порядке:
- Подача заявления в суд (заявителем может быть кредитор или должник).
- Утверждение финансового управляющего и определение процедуры банкротства.
- Если введена процедура реструктуризации, то гражданин ежемесячно вносит платежи согласно утвержденному плану погашения обязательств. Если сразу объявлен переход к реализации имущества, то объекты недвижимости, транспортные средства и ценные вещи должника будут проданы на торгах.
- Получение решения суда о банкротстве физического лица и списании оставшихся задолженностей.
Длительность процедуры от 6 месяцев до 2-х лет, в среднем 8 месяцев.
Списание безнадежной задолженности
Еще один способ, как списать долги пенсионеру – подать ходатайство в суд по истечении трехлетнего срока исковой давности. О таком праве знают далеко не все граждане с безнадежной задолженностью, чем пользуются банки. В итоге кредитор подает иск на взыскание, даже если срок давности давно истек, а судья по закону не сможет ничего с этим сделать.
Пенсионерам с безнадежными кредитами нужно обращаться в суд за списанием финансовых обязательств, по которым вышел срок исковой давности. Только в таком случае кредиты будут аннулированы.