С весны 2020 года в России реализуются масштабные меры поддержки отечественного бизнеса и рядовых граждан. Сначала из-за пандемии COVID-19. После 23 февраля 2022 года – в связи с масштабными антироссийскими санкциями. После 21 сентября текущего года программа помощи снова была расширена за счет мобилизованных и членов их семей.
Важной частью предоставляемых государством финансовых преференций выступает возможность получения отсрочки в части выплаты кредитов. Значительную часть заемщиков интересует вопрос, распространяются ли кредитные каникулы на микрозаймы в 2022 году. Попробуем ответить на него максимально подробно и с учетом действующей нормативно-правовой базы.
Законодательное регулирование вопроса
Базовым документом, который регламентирует предоставление кредитных каникул в течение 2020-2022 года, выступает № 106-ФЗ (датируется 3.04.2020). Срок действия Федерального закона несколько раз продлялся. На 2022 года – посредством принятия поправок, которые содержатся в № 46-ФЗ (датируется 8.03.2022). Законодательный акт направлен на поддержку граждан и бизнеса, пострадавших сначала от COVID-19, затем – антироссийских санкций.
Еще одним нормативным документом, касающимся рассматриваемого вопроса, является принятый совсем недавно № 377-ФЗ (датируется 17.10.2022). Федеральный закон вводит дополнительные меры поддержки, адресованные мобилизованным гражданам и членам их семей.
Серьезным дополнением к указанным документам выступают пояснения Центробанка России. Регулятор финансового рынка страны отвечает за соблюдение законодательства, а потому его позиция крайне важна. Механизм предоставления помощи потерявшим доходы из-за пандемии и антироссийских санкций, детально описан на специальной странице сайта ЦБ РФ. Аналогичная информация в отношении участников СВО и мобилизованных размещается в другом разделе интернет-ресурса.
Кредитные каникулы в 2022 году для микрозаймов
Первым делом целесообразно подробнее рассмотреть порядок предоставления кредитных каникул, действующий в отношении граждан, потерявших часть доходов. Программа действовала до 30 сентября текущего года. Так как санкции продолжают действовать, высока вероятность ее очередного продления.
В отношении каких кредитов действует программа?
Меры поддержки распространяются на все виды традиционный виды кредитных обязательств – от кредиток до ипотеки. То есть и на микрозаймы от МФО или КПК (кредитный потребительский кооператив).
Применительно к микрофинансовым организациям речь идет о потребительских кредитах на сумму в пределах 300 тыс. руб. и автокредитах до 700 тыс. руб. Важный дополнительный нюанс – указанные цифры выступают общей суммой кредита, а не текущей на момент получение каникул задолженности.
Преференции в рамках кредитных каникул
Кредитные каникулы предоставляются на полгода. Необходимо отметить один очень существенный нюанс. Их получение никак не влияет на статус кредитной истории заемщика.
Суть кредитных каникул состоит не в полном освобождении клиента от необходимости платить по обязательствам, а в снижении текущей долговой нагрузки. Заемщику предоставляется возможность выбрать формат преференций – от приостановки выплат до снижения величины регулярного платежа.
МФО продолжит начислять проценты, но по льготной ставке в размере 2/3 от среднерыночного значения, которое установлено Центробанком РФ (но не выше прописанной в кредитном договоре). Их придется заплатить позднее – в течение оставшегося срока действия кредита, который увеличивается на время кредитных каникул. Схема выплат согласовывается с кредитором дополнительно.
Условия получения кредитных каникул
Действующие правила достаточно просты и понятны. Чтобы получить право на кредитные каникулы, требуется выполнение всего одного обязательного требования: падение доходов на 30% или выше, если сравнивать их с предыдущим месяцем. При этом не имеет значения, по какой причине: из-за сокращения, потери трудоспособности, тяжелого заболевания и т.д.
В качестве подтверждения используются любые достоверные документы – от справки работодателя или выписки по счету до налоговой декларации или больничного листа. Желательно – предварительно уточнить перечень необходимой документации непосредственно в МФО.
Как оформить кредитные каникулы в микрозайме?
Актуальная на сегодня процедура оформления каникул предусматривает заполнение соответствующей заявки с приложением подтверждающих документов. Срок ее рассмотрения – 5 рабочих дней. По их истечении микрофинансовая организация обязана либо предоставить кредитные каникулы, либо направить заявителю мотивированный отказ.
Что делать, если МФО не дает кредитные каникулы?
Самый очевидный способ действий в описанной ситуации – это обращение к регулятору рынка. Проще всего воспользоваться интернет-приемной Банка России, где перечислены все возможные варианты направления жалобы. У ЦБ РФ достаточно рычагов для того, чтобы быстро и без проблем снять любые вопросы с микрофинансовой организацией, не выполняющей требования законодательства.
Специфика кредитных каникул для участников СВО и мобилизованных
Положительный ответ на вопрос, есть ли кредитные каникулы в микрозаймах для мобилизованных и участников СВО, приводится выше. Более того, в отношении данной категории заемщиков действует специальный Федеральный закон – № 377-ФЗ. Необходимо отметить несколько особенностей действия программы в отношении данной категории заемщиков, включая:
- Оформление займа до призыва в армию.
- Отсутствие ограничений на сумму, количество или вид финансовых кредитных обязательств.
- Распространение программы на родственников мобилизованных и участников СВО (супруг/супруга, дети до 18 лет, дети-инвалиды без ограничений по возрасту, дети-студенты до 23 лет, иждивенцы).
- Срок кредитных каникул – время военной службы или действия контракта с добавления 30 календарных дней.
При появлении вопросов по правилам предоставления кредитных каникул, имеет смысл обратиться с запросом в уже упомянутую выше приемную ЦБ РФ. Такой формат обращений показал эффективность на практике.
Вывод
В России уже три года реализуется масштабная программа поддержки проблемных заемщиков, которая состоит в возможности законного получения кредитных каникул. Но не стоит забывать о еще одном способе решения проблем с долгами посредством их списания – персональном банкротстве. При обращении к грамотным специалистам такой вариант действия избавляет от долговой нагрузки, причем в короткий срок и без серьезных сопутствующих расходов.