Неплатежеспособность человека и просуженный долг

Когда заемщик в силу определенных причин (потеря работы, производственная травма, тяжелая болезнь и др.) теряет возможность погашать кредиты, суд может признать его банкротом. Но чтобы человеку списали долги в рамках процедуры признания неплатежеспособности, он обязан доказать сам факт существования долговых обязательств и неспособность их погасить.

Кто может считаться неплатежеспособным?

В законе описано два условия признания неплатежеспособности:

1. Гражданин имеет долг в размере, превышающем 500 000 рублей.
2. Человек не может погашать задолженность в силу объективных причин.

Должник имеет право подать заявление на признание неплатежеспособности даже в том случае, если долг меньше указанной суммы, и он до сих пор платит кредиторам, но при этом осознает, что не «тянет» все кредиты. Можно пройти банкротство, чтобы избежать дальнейшего роста задолженностей.

В соответствии с ФЗ №127, признаками неплатежеспособности являются следующие обстоятельства:

• больше 10% от суммарных долговых обязательств не выполнено в течение месяца от дня, когда они должны были быть выполнены;
• суммарная стоимость собственности, принадлежащей человеку (включительно с правом требования), не превышает сумму задолженностей;
• суд вынес решение об окончании исполнительного производства, поскольку у должника нет имущества, которое можно реализовать;
• просуженная задолженность (наиболее распространенный признак).

Если суд вынесет решение о признании физического лица неплатежеспособным, то все обязательства перед кредиторами будут сняты.

Иногда заявлять о банкротстве не только можно, но и нужно, например, если размер долга составляет более полумиллиона рублей. В этом случае кредиторы смогут сами подать иск на должника и это будет невыгодно для ответчика.

Как признать свою неплатежеспособность?

Если суд выносит решение о неплатежеспособности гражданина, то это означает, что он не может выполнять финансовые обязательства перед всеми своими кредиторами. То есть, невозможно быть одновременно неплатежеспособным перед одним банком и платежеспособным перед другим.

От заемщика потребуется лишь подтвердить наличие долга одним из способов:

• Подать документы на банкротство в Арбитражный суд, не дожидаясь угроз коллекторов, визитов судебных приставов и бесед с кредиторами. К процедуре нужно тщательно подготовиться и лучше всего это делать с юристом соответствующей специализации.
• Подождать, пока один из кредиторов подаст иск с требованием о возврате долга.

К положительным сторонам неплатежеспособности можно отнести:

• прекращение предъявления в личном порядке требований кредиторов о возврате средств;
• запрет на начисления штрафов и пеней за задержки по взносам;
• временную приостановку действий судебных решений (за исключением алиментов и компенсаций за причинение вреда здоровью и жизни).

Одновременно это накладывает следующие ограничения для должника:

• управление финансами человека переходит к арбитражному управляющему;
• распоряжаться банковскими карточками и имуществом также будет управляющий;
• ограничения по заключаемым сделкам – любые соглашения будут утверждаться финансовым управляющим, на некоторые он может не дать свое согласие;
• на время рассмотрения дела суд может запретить гражданину выезжать за рубеж;
• могут быть оспорены сомнительные сделки, заключенные в последние 3 года.

Подробнее о плюсах и минусах банкротства мы писали здесь.

Официальное признание неплатежеспособности дает некоторые преимущества, а завершенное банкротство еще и позволяет списать долги.

Сбор документов для доказательства неплатежеспособности

Перед подачей заявления в Арбитражный суд должнику предстоит проделать серьезную работу по подготовке и упорядочиванию документов. Понадобятся:

• справки о личных доходах и суммарном доходе семьи за 3 года;
• выписки по вкладам и счетам;
• документы о семейном положении, справка о наличии несовершеннолетних детей и других лиц на иждивении;
• опись имущества, которое принадлежит заемщику или которым он владеет частично;
• список всех сделок, совершенных должником за последние 3 года, оборот которых превышает 300 000 рублей;
• копии документов, которые подтверждают наличие долга и задержек по его погашению;
• свидетельства трудовой деятельности (если гражданин работает официально, то понадобится справка с места работы, если нет – документ о взятии на учет на бирже труда, в противном случае судья может решить, что человек не хочет работать и уклоняется от своих финансовых обязанностей);
• иные документы, способные подтвердить наступление непредвиденных обстоятельств, из-за которых заемщик потерял платежеспособность.

Рекомендуется уже на этапе подготовки документов привлечь к работе кредитного юриста. Дело не только в том, что самостоятельно очень сложно собрать такое количество справок, но и в понимании юридических вопросов и нюансов судебной практики.

Какие факторы суд принимает во внимание

Помимо наличия признаков неплатежеспособности, описанных в законе, при принятии решения о списании долгов суд также учитывает:

• семейное положение должника;
• текущее состояние его финансов;
• события или ситуации, вследствие которых гражданин утратил возможность вносить платежи;
• добросовестность заемщика.

Последний пункт требует подробного рассмотрения: что такое добросовестность при исполнении долговых обязательств и почему этот фактор так важен?

Суд очень внимательно изучает обстоятельства дела, стараясь определить, действительно ли заявитель – это честный человек, который не может расплатиться с кредиторами или это мошенник, который пытается сбежать от ответственности. Поэтому с заимодателями следует вести себя максимально корректно и честно. Как только появляются малейшие проблемы с внесением выплат по кредиту, следует открыто сообщить об этом в банк или МФО. Лучше самому выйти на связь, не дожидаясь звонка от кредиторов, сообщить о затруднительном финансовом положении.

Обязательно нужно сообщать кредиторам о крупных переменах в жизни: устройстве на новую работу, перемене места жительства, болезни, изменении семейного положения.

Если гражданин понимает, что он не в состоянии своевременно вносить деньги по кредиту, то лучшим решением будет известить банк письменным заявлением с приложением доказательств временной неплатежеспособности. Можно попробовать договориться с менеджером о небольшой отсрочке или изменении условий выплаты кредита на более лояльные. Другими словами, задача должника – показать свое стремление погасить долг, несмотря на возникшие трудности. Не лишним будет сбор письменных подтверждений своих действий – уведомлений, писем, др., поскольку все это может понадобиться в суде.

Просуженная задолженность

Когда заимодателя не устраивает то, как заемщик выполняет обязательства по выплате кредита, он обращается в суд с целью расторгнуть договор и принудительно взыскать долг. Нет ничего страшного в том, что долг просужен. Это означает, что размер задолженности фиксируется и прекращается начисление пеней и штрафов. У должника появляется юридическое подтверждение наличия долговых обязательств, что существенно упрощает дальнейшее банкротство.

Другими словами, просуженная задолженность в некоторой степени облегчает жизнь кредиторам и самому гражданину, но при этом не является обязательным условием для инициирования процедуры банкротства.